文 | 觀察團
來源 | 新經濟觀察團
信貸資產荒時代，貸款產品在頭部流量平臺獲取用戶已經是基本操作。其中，騰訊2024年一季報顯示，微信及WeChat的合併月活躍賬戶數量已接近14億，具體數字爲13.59億，同比增長3%。海量用戶羣體也令微信成爲信貸產品獲客的首選渠道之一。
近期，新經濟觀察團又刷到了一款從未見過的貸款產品，名爲“小安錢包”。該產品的宣傳語十分有誘惑性，宣稱“還款期限96期，最高額度20萬，“不面審不回訪”，年化利率（單利）“6%-24%”。
懷着好奇心，小編點開了貸款申請頁面，頁面下方顯示，助貸機構和資金來源均爲廣州安易達互聯網小額貸款有限公司（以下簡稱“安易達小貸”）。
小編嘗試申請貸款，發現“小安錢包”會將用戶信息授權給大量未知機構，甚至包括線下貸款中介。
“小安錢包”相關服務協議顯示，公司將根據貸款申請情況，將用戶的個人信息與數據提交給包括但不限於銀行、金融租賃公司、互聯網金融點對點平臺、汽車租賃公司、汽車服務商、消費金融公司、典當行、保險公司等具有金融許可證、保險經營資質的機構或者合法批准成立的小額貸款公司、線下助貸機構門店（以下簡稱“貸款機構”），最大程度保障用戶能購快速合法獲得貸款。
在填寫完身份信息、花唄信息、白條信息、逾期信息、個人資產等大量個人信息後，頁面顯示小編通過資質初審，匹配的助貸機構竟然是一家線下貸款中介，名爲中潤恆盛（北京）金融服務外包有限公司（以下簡稱“中潤恆盛”）。
此外，頁面提醒小編預授信額度爲15.5萬元，需等待放貸審覈人員的電話複審，同時小編也收到了類似的短信。也就是說，在這個階段，最起碼小編的電話號碼、所在地、基本資信情況等信息已經被授予給中潤恆盛。
而《個人信息保護法》第二十三條明確規定，個人信息處理者向其他個人信息處理者提供其處理的個人信息的，應當向個人告知接收方的名稱或者姓名、聯繫方式、處理目的、處理方式和個人信息的種類，並取得個人的單獨同意。
當然，安易達小貸也做了“亡羊補牢”的類似措施，領取額度需要再同意一份《個人信息共享授權書》。該授權書顯示，被授權人爲安易達小貸。被授權貸款服務機構爲中潤恆盛，地址爲北京市朝陽區永安東里XXXX。
用戶同意該授權書後，就會被“自主”選擇向被授權人提供或允許被授權人收集下列信息：申請金額、所在城市、芝麻分、社保、公積金、房產車產、保險、學歷、營業執照信息逾期、信用卡、枝葉、花唄額度、京東白條等大量個人信息。
不過，在此之前安易達小貸究竟給中潤恆盛授權了以上多少信息，小編無法知曉。
中聞律師事務所律師李亞表示，《個人信息保護法》明確，個人信息處理者處理個人信息應當具有明確、合理的目的，並應當與處理目的直接相關，採取對個人權益影響最小的方式。收集個人信息，應當限於實現處理目的的最小範圍，不得過度收集個人信息。同時，賦予個人撤回同意的權利。
企查查信息，中潤恆盛成立於2018年3月，法定代表人爲朱亞峯，經營範圍爲“接受金融機構委託從事金融信息技術外包服務”等等。作爲一家金融外包服務商，中潤恆盛旗下並沒有任何金融牌照。
進一步看，小貸公司從網上獲客、再將用戶導流給線下貸款中介的問題在於，在上述過程中，安易達小貸並不是直接放款方，而是充當了助貸平臺，又嵌套了各類機構進一步獲取個人信息。小編填寫個人信息等資料時，無法得知哪類或哪家機構聯繫自己並提供服務。同樣，在獲取用戶資料前，安易達小貸也無法確定由哪家線下中介獲得該用戶資料。
業內人士表示，“開盲盒”式的金融服務鏈條上，暗藏着大量的個人信息泄露、侵害消費者權益等合規風險。
一方面，由於最終放款的金融機構無法確定，用戶的個人信息存在被線下貸款中介泄露、被違法交易或被濫用的風險。
去年以來，由於助貸導流非法中介層層轉包，造成隱私侵權等問題成爲業內關注的焦點。去年三月，銀保監會曾發佈《關於開展不法貸款中介專項治理活動的通知》，要求各銀保監局、各銀行業金融機構部署開展爲期6個月的不法貸款中介專項治理行動，各銀行業金融機構也在主動開展自查，挖掘並報告不法貸款中介線索。彼時，由於不法貸款中介治理以及線上導流線下這一亂象，多家助貸機構暫時關停了這類業務。
另一方面，在多層營銷嵌套下，最終會推高借款成本，損害消費者合法權益。
中潤恆盛作爲線下貸款中介，會將用戶信息進一步提交給有放款資質的金融機構。線下中介收入來自服務費，收費標準少則1到3個點，多則10%-20%，資質比較差的借款人甚至沒有上限，相當於進一步推高了用戶的借款成本。
不止是貸款中介，“小安錢包”可能將用戶進一步導流給貸款超市。在今年1月份，有投訴人在黑貓投訴稱，下載小安錢包app，申請借款時推薦下載米優金app，結果強制下款，給銀行卡打款1500，5天后還款3000。該投訴人稱“小安錢包給高炮網貸app強制引流”。
作爲一家持牌網絡小貸公司，安易達小貸在將用戶個人信息轉給線下中介時，將獲得多少抽成？對於收集到的個人信息如何儲存和使用、是否存在泄露風險的問題？是否會對貸款中介的行爲進行約束？答案只有安易達小貸知道。
從安易達小貸的背景來看，其卻是根正苗紅的國資互聯網小貸公司。
企查查顯示，安易達小貸有兩家股東，分別爲廣州達安基因股份有限公司（以下簡稱“達安基因”）持股51%，達安金控控股集團有限公司（以下簡稱“達安金控”）持股49%。而達安金控的第一大股東也是達安基因。達安基因前三大股東均爲國有企業。
達安金控官網顯示，是達安基因旗下綜合金融服務提供商。2015 年，達安基因將金融業務分拆並引入戰略投資者，成立達安金控。公司下設六家子公司：安易達小貸、達安融資租（廣州）有限公司、廣州趣道資產管理有限公司、安鑫達商業保理有限公司、廣州達安醫療科技發展有限公司、廣州安贏達互聯網金融信息服務有限公司。
其中，安易達小貸成立於2016年11月14日，註冊資本1億元。主要產品有安抵貸、安信貸、安分期和小安錢包。不過，安易達小貸的註冊資本金並不滿足《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(徵求意見稿)》中經營網絡小貸業務的基本門檻，即“實繳資本10億元”。
達安基因方面，公司是以分子診斷技術爲主導，集臨牀檢驗試劑、儀器和配套耗材自主研發、生產、銷售爲一體的國有生物醫藥高新技術企業。作爲全國首批體外診斷高新技術企業，公司於2004年在深交所上市（股票代碼：SZ 002030）。
達安基因2023年財報顯示，公司實現營業收入11.81億元，同比下降90.20%，歸母淨利潤爲1.05億元，同比下降98.07%；實現經營活動產生的現金流量淨額7.8億元，同比下降81.22%。
而在疫情期間，達安基因一度依靠核酸檢測業務和檢測試劑盒的巨大需求，業績突飛猛進。
其中，2020年營業收入53.45億元，同比增長386.7%；歸母淨利潤24.33億元，同比增長2539.66%。2022年，實現營業收入120.46億元，同比增長57.17%，歸母淨利潤爲54.12億元，同比增長49.59%。
不過，在達安基因的歷年財報中，僅披露了達安金控的業績，並未涉及安易達小貸的具體業務開展情況。
截圖來源：達安基因2021年及2023年財報
其中，2020年，達安金控實現營收0.81億元，淨利潤-0.91億元；2021年營收0.99億元，淨利潤0.16億元；2022年實現營收1.52億元，淨利潤0.08億元；2023年1.72億元，淨利潤0.17億元。
由此來看，金融業務在達安基因整體的業務中佔比不高，且對營收的貢獻有限。
*聲明：新經濟觀察團登載此文出於傳遞更多信息之目的，不構成任何建議。原創文章未獲授權不得轉載。
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