To The Moon

去年以來，類似的新聞層出不窮：

曾經大家都想方設法讓銀行批房貸買房，但從去年開始很多人開始爭着去銀行提前還房貸，這背後的原因是什麼呢？

幾年前，國內經濟情況好，尤其是疫情之前，房價飆升，買房還能升值，把錢用來做實業或者其他投資也能有不錯的回報，所以當時即使房貸利率高一點，甚至達到5%、6%，很多人也覺得沒什麼

當市場投資回報高時，這點利率會讓大家覺得房貸是佔了銀行的便宜

然而疫情開始到去年，房地產行業遭受重擊，經濟下滑，各行業投資回報也在快速下滑，由於大環境不行，不管是企業還是個人，都勒緊褲腰帶過日子，都在減少負債

這兩年很多城市首套房貸利率已經降到4%以內，因爲投資回報的下滑，以及近兩年房貸利率的下滑，當初以5%甚至更高的利率貸款的人，現在反而覺得虧了，覺得自己在給銀行打工

所以就有了去年開始的提前還房貸熱潮

提前還房貸真的可以省下很多錢嗎？

提前還房貸有3種方式：

1、提前全額還款

2、提前部分還款，且貸款期限不變

3、提前部分還款同時縮短貸款期限

我們舉個例子來算一下，不同方式的提前還款能省下多少錢：

以4.5%的利率向銀行申請100w房貸，貸款期限30年，按照等額本息的還款方式，每月需還5066.85元，30年總還款額爲182.41萬

按照銀行貸款滿一年纔可提前還款的規定，所以已經還款13個月後，開始提前還款：

1、提前全額還款

一次性提前全額還款，可以省下81.28萬利息

2、提前部分還款，且貸款期限不變

如果提前還30萬，且還款期限不變，可以省下24.97萬利息，提前還款後，每個月的還款額從原來的5千多減少爲3517.03

3、提前部分還款同時縮短貸款期限

如果提前還30萬，月還款額基本不變，可以將還款期限縮短爲16年，可以省下53.8萬利息

看完這些數據後，你應該就能理解爲什麼這兩年這麼多人去銀行申請提前還房貸了，原來可以省下這麼多錢！

有人來還錢，爲什麼銀行還要各種限制，甚至勸客戶不要提前還呢？

大家要明白銀行是怎麼賺錢的，銀行最大的利潤來源就是賺利息差，也就是大家在銀行存的錢，銀行只給很低的利息，然後銀行以更高的利息通過房貸等各種渠道再借出去，以此來盈利

一旦大家都提前還房貸，銀行就少賺了很多利息，所以纔會各種限制這種行爲

最後是大家關心的，要不要提前還房貸？

是否提前還房貸，要根據自己的情況來，不一定每個人提前還房貸都是划算的，我們可以從這幾個維度考量：

1、你手上的閒置資金和未來的現金流收入是否充足

由於房貸是長期的，攤分到每個月會減少還貸壓力，如果你要提前還房貸，首先要手裏有足夠的閒置資金，還完後，要確保手裏剩下的現金和未來的收入能夠應對家裏的支出和各種可能需要花錢的突發情況

2、之前申請的房貸利率是否過高

利率的高低對利息的影響很大，如果你之前的房貸利率比較高，比如5%以上，並且手裏有足夠的閒置資金，可以考慮提前還款

如果是公積金貸款，本身利率就比較低，就沒必要提前還

3、是否有更好的投資選擇

如果你的投資回報率超過房貸利率，那麼就沒必要提前還款，如果投資回報率達不到房貸利率，或者風險承受能力不行，在閒錢足夠的情況可以考慮提前還款

當然投資回報的高低取決於個人的投資能力和風險承受能力

以上3個條件，有一個不滿足（閒錢足夠、利率過高、無更好的投資選擇），儘量就不要提前還款

因爲本質上你能從銀行貸款，就證明你的信用能力是可以的，健康的負債也是資產的一部分，它可以幫你減少短期的壓力，提高你的現金流利用效率

對於善於利用現金流的人來說，健康的負債可以幫助他們的財富更快地增長

而對於一部分人來說，他們追求確定性，害怕風險，提前還貸對它們來說可能就是最好的理財方式

其實這就是理財，沒有最好的方式，只有最適合自己的方式，最重要的是清楚自己需要什麼，而不是盲目跟風

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